Emprunter après 70 ans

Comprenez bien que l'âge n'est pas un frein légal pour accéder à un prêt, écartant de facto tout motif de refus par les banques basé uniquement sur ce critère. Cependant, il est vrai que les établissements financiers portent un regard attentif sur vos capacités de remboursement. Leur prudence s'accentue avec l'âge, principalement à cause d’une possible baisse de vos revenus après l'entrée en retraite et à un risque accru lié à la santé ou au décès.

Lorsqu'il est question d'emprunter après 70 ans, les conditions peuvent se corser : apports personnels plus conséquents, coûts d'assurance emprunteur en hausse, et durées de remboursement plus brèves sont souvent de mise.

Mais pas d’inquiétude ! Skarlett est là pour démystifier le parcours de l'emprunt à cet âge. Vous apprendrez comment naviguer dans ce processus et nous explorerons également des voies alternatives à l’emprunt classique, vous donnant ainsi un panorama complet des solutions pour mobiliser les fonds nécessaires à vos projets.

Comme mentionné précédemment, il est tout à fait possible de souscrire à un prêt, même après 70 ans. Pour vous guider dans cette démarche auprès des banques, voici quelques stratégies à envisager.

Réduisez le coût de votre crédit

Plus facile à dire qu’à faire ? Pas du tout ! Il existe des moyens de minimiser le coût total de votre emprunt. Voici quelques astuces pour y parvenir :

• Négociez le taux d'intérêt : Prenez le temps de discuter avec votre banque pour obtenir un taux plus avantageux. Une réduction, même minime, peut significativement alléger le coût total de votre crédit.
• Ajustez la durée de remboursement : En optant pour une durée de prêt plus courte, vous pourriez réduire les intérêts payés sur le long terme. Veillez toutefois à ce que les remboursements mensuels soient compatibles avec votre budget.
• Augmentez votre apport personnel : Plus votre contribution initiale est élevée, moins vous empruntez, ce qui diminue d'autant les intérêts à payer.

Sélectionnez soigneusement votre assurance emprunteur

L'assurance de prêt est particulièrement importante pour les emprunteurs de plus de 70 ans. Voici comment bien la choisir :

• Comparez les offres : Ne vous arrêtez pas à la première proposition. Évaluez différentes offres pour trouver celle qui présente le meilleur équilibre entre garanties et coût.
• Évitez les surprimes : Recherchez des assureurs qui ne facturent pas de majoration pour l'âge. Certaines compagnies offrent des conditions plus favorables aux seniors.
• Adaptez l'assurance à vos besoins : Choisissez une couverture qui répond à vos exigences, comme des garanties spécifiques en cas d'incapacité ou de décès.

Envisagez l'aide d'un courtier

Faire appel à un courtier peut grandement faciliter votre démarche d'emprunt et vous assurer d'obtenir les meilleures conditions possibles. Les bénéfices sont multiples :

• Un large panel d'options : Les courtiers disposent généralement d'un vaste réseau d'offres de crédit, augmentant ainsi vos chances de trouver la meilleure solution.
• Des conseils sur mesure : Ils peuvent vous offrir un accompagnement personnalisé, adapté à votre situation financière, pour vous aider à faire les choix les plus judicieux.
• Une négociation efficace : Les courtiers négocient en votre nom pour obtenir des termes plus avantageux, contribuant à réduire le coût de votre emprunt.

Même si l'accès à un crédit n'est pas limité par un âge maximal strict, il est vrai que la pratique bancaire courante pose souvent comme condition que le remboursement d'un crédit à la consommation soit achevé avant que l'emprunteur ne souffle ses 75 bougies.

Par ailleurs, en ce qui concerne les crédits immobiliers, la plupart des banques sont généralement plus souples, admettant que le remboursement puisse se poursuivre jusqu'à 80 ans, voire, dans certains cas exceptionnels, au-delà. Cela montre que selon le type de prêt, les banques peuvent être plus ou moins flexibles : elles offrent des délais plus courts pour les prêts à la consommation et des périodes de remboursement plus longues pour les crédits immobiliers.

Pour aller plus loin, vous pouvez consulter cet article : Jusqu'à quel âge peut-on emprunter ?.

Pour optimiser vos chances dans votre recherche d'un prêt, il est essentiel de prêter attention à plusieurs détails clés.

Voici ce sur quoi vous devriez vous concentrer :

• Revenus : Faites le point sur vos revenus, qu'il s'agisse de votre pension de retraite, de revenus d'investissements, ou d'autres sources fiables. Cela vous permettra d'évaluer votre capacité à assumer les remboursements mensuels.
• Capacité de remboursement : Examinez de près votre capacité à rembourser le prêt en tenant compte de vos revenus et de vos charges mensuelles. Les banques scrutent votre taux d'endettement pour vérifier que le prêt ne mettra pas en péril votre équilibre financier.
• Durée du prêt : Sélectionnez une durée de prêt qui reflète fidèlement votre réalité. Opter pour un prêt de courte durée peut diminuer le coût total, mais augmente le montant des mensualités. À l'inverse, un prêt étalé sur une période plus longue facilite la gestion des remboursements, bien que cela puisse accroître le coût global du prêt.
• Gestion financière : Votre manière de gérer vos comptes sera également passée au crible. Un historique financier solide, exempt d'incidents de paiement ou de découverts répétés, jouera en votre faveur en attestant de votre fiabilité et de votre engagement à respecter vos obligations financières.

Le taux d’usure, un élément à prendre en compte

Le taux d'usure représente le plafond légal que les banques ne sont pas autorisées à dépasser lorsqu'elles octroient un prêt. C'est une mesure de protection destinée à éviter que les emprunteurs se voient proposer des crédits à des conditions financières exorbitantes. En clair, si le coût total du crédit, qui comprend les intérêts, les frais divers et l'assurance, excède ce fameux taux d'usure, alors la banque ne peut légalement pas réaliser le prêt. Pour les seniors, notamment après 70 ans, le défi est de taille : l'assurance de prêt tend à coûter plus cher avec l'avancée en âge, risquant ainsi de faire basculer le coût total du prêt au-delà de ce seuil critique du taux d'usure.

Passé 70 ans, ceux qui envisagent de souscrire à une assurance pour leur prêt gagneraient à considérer une assurance individuelle, distincte de celle proposée par la banque prêteuse. La délégation d'assurance, c'est-à-dire le choix d'une assurance différente de celle proposée par leur banque, peut offrir une couverture adéquate tout en permettant de réaliser des économies non négligeables. Le principal critère à respecter est de sélectionner une offre dont les garanties sont au moins équivalentes à celles du contrat groupe proposé par la banque. Voici des éléments à prendre en considération pour votre souscription à une assurance :

• Nature des garanties : Pour les personnes de plus de 70 ans, il est essentiel de se concentrer sur les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Les autres types de couverture visent plus fréquemment les emprunteurs encore en activité, notamment pour les couvrir en cas de baisse des revenus, d’incapacité de travail ou de chômage.
• Durée des garanties : Privilégiez les contrats offrant une protection sur le plus long terme possible pour chaque garantie.
• Montant assuré : Veillez à ce que le montant pour lequel vous êtes assuré réponde précisément à vos besoins et exigences financières.
• Évolution annuelle des primes : Restez vigilant quant à l'évolution annuelle des primes. Les assureurs peuvent réviser les tarifs à la hausse avec l'âge, en réponse à l'augmentation du risque.

En gardant ces aspects en tête, vous vous assurez que votre assurance emprunteur soit parfaitement adaptée à votre situation, spécialement en cette période de la vie après la retraite.

Eh oui ! Les prêts à la consommation et les crédits immobiliers ne sont pas les seuls moyens de débloquer de l’argent, surtout pour ceux qui, plein de jeunesse à plus de 70 ans, cherchent à concrétiser leurs ambitions. D'autres options, moins connues mais tout aussi pertinentes, s'offrent à eux, offrant flexibilité et efficacité.

• Le prêt viager hypothécaire est une solution ingénieuse qui permet d'utiliser son bien immobilier comme garantie pour obtenir un capital, sans nécessité de rembourser le prêt de son vivant. Ce prêt est soldé au moment de la vente du bien, après le décès de l'emprunteur. Cela permet de libérer jusqu'à 60% de la valeur de la propriété tout en y résidant aussi longtemps que désiré, tout en restant propriétaire. Les héritiers peuvent choisir de rembourser le prêt pour conserver le bien ou le vendre pour solder l’emprunt et garder l'excédent, le cas échéant.
• Le prêt hypothécaire offre une autre solution permettant de débloquer de l’argent avec son immobilier. Le principe est simple : le propriétaire confie son bien en garantie à un établissement prêteur, qui lui donne ainsi accès à des fonds calculés sur la base de la valeur de ce bien. C'est une option solide pour ceux disposant déjà d'un patrimoine immobilier. Il permet de débloquer jusqu’à 60% de la valeur du bien en restant propriétaire et en continuant à vivre chez soi. Le remboursement se fait, au choix, par mensualités ou à la fin de la période d’emprunt.

• Le viager occupé représente la forme la plus commune de viager, utilisée dans 90% des cas environ. Il permet de continuer à vivre chez soi tout en bénéficiant immédiatement d'un capital initial (le bouquet) et d'une rente viagère, constituant ainsi une stratégie efficace pour valoriser son patrimoine immobilier sans devoir le quitter et améliorer ses revenus.
• Le viager libre se présente comme l'alternative au viager occupé, ciblant les biens immobiliers non habités. Il peut s'agir de votre domicile principal si vous décidez de déménager vers un logement plus adapté, d'une maison de famille, d'un bien locatif actuellement vacant, ou encore d'une résidence secondaire dont vous ne profitez plus. L'avantage majeur de la vente en viager libre réside dans le fait que vous bénéficiez de la totalité de la valeur de votre bien immobilier, sans subir de décote due à l'occupation.
• La vente en nue-propriété, qu'elle soit viagère ou temporaire, offre la possibilité de rester dans son logement ou de le louer, tout en bénéficiant du capital issu de la vente. L'option de la nue-propriété se révèle particulièrement attrayante pour ceux qui envisagent de financer des projets personnels ou familiaux, tout en bénéficiant d'une stratégie d'optimisation successorale et fiscale. Elle ouvre notamment la voie à la donation, un aspect crucial pour la transmission de patrimoine.

Mais gardez à l'esprit que vous possédez des atouts majeurs pour sécuriser ce prêt tant recherché. Les revenus réguliers provenant de vos pensions de retraite, ajoutés à la propriété de biens immobiliers, constituent de réelles assurances pour les banques. Ces éléments constituent une base solide, ouvrant la porte à des options de prêt avantageuses, telles que le prêt hypothécaire ou le prêt viager hypothécaire.

Vous êtes exactement là où vous devez être : chez Skarlett, nous excellons dans l'art de financer vos projets de vie après 60 ans. Forts de partenariats avec des institutions de confiance et d'une compréhension approfondie de vos aspirations, nous vous offrons des solutions sur mesure, les plus sécurisées et les plus adaptées du marché !