Le rachat de crédits est une solution de financement destinée aux personnes ou aux ménages qui ont plusieurs emprunts en cours (crédit auto, crédit conso, crédit immo, …). L'accumulation de prêts peut entraîner des situations difficiles, surtout lorsque la capacité d'endettement dépasse le seuil recommandé de 33 %.

Dans ce cas, le regroupement de crédits consiste à réunir tous les prêts en un seul, ce qui permet de réduire le montant des mensualités. Cela peut nécessiter d’allonger la durée de l’emprunt pour étaler le remboursement sur une période plus longue, et vous pouvez également bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas. L'objectif est de diminuer le montant de votre mensualité afin de vivre plus sereinement au quotidien.

Le rachat de crédits est une solution pratique pour mieux gérer votre budget, surtout si :

• Vous avez souscrit plusieurs prêts et devez gérer plusieurs mensualités chaque mois.
• Vous préférez n'avoir qu'un seul prêt à gérer avec un interlocuteur unique.

Concrètement, cette opération consiste à regrouper vos différents crédits ou dettes en un seul prêt. Peu importe les taux et durées de vos anciens contrats, ils sont remplacés par un nouveau prêt auprès d'un seul établissement. Celui-ci se charge de rembourser par anticipation les sommes dues sur vos crédits précédents.

Avec le rachat de crédits, vous ne payez plus qu’une seule mensualité, souvent inférieure à la somme totale de vos précédents prélèvements. En général, cette solution s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut entraîner une augmentation du coût total du crédit, mais permet d’éviter le surendettement.

Le rachat de crédits, c’est un crédit amortissable qui offre de la visibilité dès le départ. Vous connaissez le TAEG, le coût total du crédit, la durée, ainsi que vos mensualités avant de vous engager. Avec un TAEG fixe, le montant de vos mensualités reste stable tout au long du remboursement. Le prêteur vous propose plusieurs options adaptées à votre situation, et vous choisissez celle qui vous convient le mieux.

Une gestion plus tranquille

Le rachat de crédits vous permet de regrouper plusieurs prêts (hors crédit immobilier) en un seul, avec un taux unique.

Résultat : une réduction des mensualités, mais un allongement de la durée de remboursement. Grâce à ce nouveau prêt personnel, vous bénéficiez de mensualités et d’un taux fixes. Dès le départ, vous savez exactement combien vous paierez chaque mois et jusqu'à quand, ces informations étant inscrites dans votre contrat de rachat de crédits.

Un coût global maîtrisé

Avec un prêt personnel classique, les premières mensualités remboursent principalement les intérêts, plutôt que le capital emprunté. En optant pour un rachat en début de remboursement, vous réduisez le montant total des intérêts par rapport à un rachat effectué plus tard, lorsque le prêt est déjà bien avancé. Il est donc souvent conseillé d’exclure de l’opération les crédits presque remboursés.

Et si vous avez d’autres projets ?

Le rachat de crédits ne se limite pas à simplifier vos remboursements. Il peut aussi vous offrir l’opportunité d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets. Un coup de pouce idéal pour répondre à d’autres besoins !

Si vous souhaitez en savoir plus, on vous a écrit un article à ce sujet : Rachat de crédits avec trésorerie

Le rachat de crédits immobilier

Si vous avez contracté un prêt immobilier, le rachat de crédits immobilier permet de regrouper ce dernier avec d’autres crédits, comme un prêt à la consommation. L’idée est de simplifier la gestion de vos finances tout en bénéficiant, souvent, d’un taux plus avantageux. Ce type de rachat peut aussi inclure la renégociation de votre prêt immobilier seul, si les taux d’intérêt actuels sont plus bas que ceux de votre emprunt initial.

Le rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédits à la consommation, quant à lui, permet de regrouper différents prêts comme des crédits auto, des prêts personnels ou des crédits renouvelables. En réunissant toutes ces mensualités en un seul remboursement, vous gagnez en visibilité sur vos finances. Ce type de rachat permet généralement de baisser le montant global de vos mensualités, tout en allongeant la durée de remboursement.

Le rachat de crédits travaux

Vous avez plusieurs crédits liés à des travaux dans votre maison ? Le rachat de crédits travaux est la solution pour regrouper vos prêts travaux avec d’autres crédits à la consommation ou immobiliers. Cela vous permet de continuer à financer vos projets de rénovation tout en allégeant la gestion de vos remboursements. Ce type de rachat peut également inclure une trésorerie supplémentaire pour de nouveaux travaux si nécessaire.

Le rachat de crédits mixtes

Enfin, il est possible de réaliser un rachat de crédits mixtes, qui combine à la fois des prêts immobiliers et des crédits à la consommation. C’est une option intéressante pour ceux qui souhaitent regrouper un maximum de prêts sous un même contrat et ainsi bénéficier d’une seule mensualité adaptée à leur budget.

En fonction de votre situation et de vos besoins, ces différents types de rachat de crédits peuvent vous offrir une solution sur mesure pour simplifier la gestion de vos finances.

Le rachat de crédits revolving

Les crédits renouvelables, souvent appelés crédits revolving, peuvent rapidement devenir difficiles à gérer en raison de leurs taux d'intérêt élevés. Le rachat de crédits revolving permet de regrouper ces prêts en un seul, à un taux généralement plus avantageux. Vous transformez ainsi ces crédits à taux variables en un prêt avec une mensualité fixe et une durée de remboursement claire, vous apportant une meilleure visibilité sur votre budget.

Le rachat de soulte

Ce type de rachat intervient lors d’une séparation ou d’un divorce. Si l’un des conjoints souhaite garder un bien immobilier en rachetant la part de l’autre, il peut faire appel à un rachat de soulte. Ce prêt permet de financer l’achat de la part du bien tout en regroupant éventuellement d’autres crédits à rembourser. Cela simplifie la situation financière post-séparation en réduisant les mensualités.

Le rachat de crédits hypothécaire

Ce type de rachat permet de garantir le nouveau prêt avec un bien immobilier. Le rachat de crédits hypothécaire est souvent une solution intéressante si vous souhaitez regrouper plusieurs crédits tout en bénéficiant d’un taux plus bas, grâce à l’hypothèque mise en place. En contrepartie, cela engage votre bien en cas de défaut de paiement, ce qui en fait une solution à bien évaluer selon votre situation financière.

Le rachat de crédits pour sénior

Pour les seniors, un rachat de crédits peut être une solution adaptée afin d’alléger leurs mensualités, surtout à l’approche de la retraite. Cela permet d'optimiser les remboursements en regroupant les crédits en un seul, tout en anticipant une baisse de revenus. Certains organismes proposent même des rachats de crédits avec des conditions spécifiques aux retraités.

En fonction de votre profil et de vos projets, ces différents types de rachats de crédits peuvent offrir des solutions adaptées à vos besoins, qu’ils soient personnels, professionnels, ou familiaux.

La durée maximale d’un rachat de crédits dépend principalement du type de crédits à regrouper et des conditions proposées par l’établissement prêteur. En général, elle varie entre 12 ans (144 mois) pour un rachat de crédits à la consommation et peut aller jusqu’à 25 ans (300 mois) pour un rachat de crédits incluant un prêt immobilier.

Rachat de crédits à la consommation

Si vous regroupez uniquement des crédits à la consommation (comme des prêts personnels, des crédits auto ou des crédits renouvelables), la durée maximale est généralement fixée entre 5 et 12 ans. Cette limite permet de ne pas allonger trop la durée de remboursement tout en gardant un taux d’endettement raisonnable.

Rachat de crédits immobilier

Pour un rachat incluant un crédit immobilier, la durée maximale peut être beaucoup plus longue, jusqu’à 25 ans, selon la somme empruntée et votre capacité à rembourser. Cependant, plus la durée est longue, plus le coût total du crédit sera élevé en raison des intérêts accumulés sur une plus longue période.

Ce qu’il faut prendre en compte

Bien que des durées maximales soient proposées, il est important de trouver un équilibre. Allonger la durée réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit. Les organismes de prêt évalueront votre capacité de remboursement et votre situation financière pour proposer une durée adaptée, tout en respectant un taux d’endettement maximal recommandé (généralement 35%).

Lorsqu'il s'agit de rachat de crédits, les taux d'intérêt jouent un rôle crucial dans la détermination de vos mensualités et du coût total de votre emprunt. En général, les taux peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment le type de prêt, le montant emprunté et la présence ou non d'une garantie hypothécaire.

Taux avec garantie hypothécaire

Lorsque vous optez pour un rachat de crédits garanti par un bien immobilier, les taux d'intérêt sont souvent plus attractifs. En effet, la garantie hypothécaire représente un gage de sécurité pour le prêteur, ce qui lui permet de proposer des conditions plus favorables. En moyenne, vous pouvez vous attendre à des taux autour de 1,5 % à 2,5 % pour ce type de rachat. Bien sûr, ces taux peuvent fluctuer en fonction des politiques des établissements de crédit et de l’évolution du marché.

Taux sans garantie hypothécaire

Pour un rachat de crédits sans garantie, les taux sont généralement plus élevés, car le prêteur prend un risque accru. En l'absence d'un bien immobilier à hypothéquer, les taux peuvent varier entre 2,5 % et 5 %, voire plus selon votre profil emprunteur et votre situation financière. Cela peut rendre cette option moins avantageuse, surtout si vous avez la possibilité de proposer un bien en garantie

Pour rester à jour, il est important de vérifier régulièrement les taux, car ils évoluent avec les conditions économiques et les politiques monétaires.

1. Faire un bilan précis de votre situation financière

Avant même de contacter un organisme de crédit, prenez le temps d'analyser vos finances. Listez tous vos crédits en cours, ainsi que vos revenus et vos charges fixes (loyer, assurances, factures, etc.). Cela permettra à l’organisme de mieux comprendre votre situation et d’évaluer votre capacité de remboursement. Un dossier bien structuré avec des documents précis et complets inspire confiance.

2. Stabiliser vos revenus

Si possible, assurez-vous que vos revenus soient réguliers et stables. Les prêteurs privilégient souvent les emprunteurs en situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaires, indépendants avec revenus réguliers). Si vous avez récemment changé de travail, il peut être préférable d'attendre quelques mois pour montrer une stabilité. Présenter des bulletins de salaire des 3 à 6 derniers mois est généralement nécessaire pour renforcer votre dossier.

3. Réduire vos crédits renouvelables avant de faire la demande

Les crédits renouvelables, souvent plus coûteux et mal perçus par les organismes de prêt, peuvent peser sur votre dossier. Si vous en avez plusieurs, essayez de les solder avant de demander un rachat de crédits. Cela montrera que vous êtes proactif dans la gestion de vos finances et augmentera vos chances d'obtenir de meilleures conditions.

4. Améliorer votre taux d’endettement

Le taux d'endettement est l’un des principaux critères évalués par les prêteurs. Idéalement, il ne devrait pas dépasser 35 % de vos revenus. Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous risquez de recevoir des conditions moins favorables. Pour l'améliorer, essayez de rembourser certains petits crédits ou renégociez certaines charges avant de faire votre demande.

5. Justifier votre demande de rachat

Expliquez pourquoi vous souhaitez regrouper vos crédits. Que ce soit pour simplifier la gestion de vos finances, diminuer vos mensualités ou encore anticiper une baisse de revenus (par exemple, en vue de la retraite), un projet clair renforce votre dossier. Si vous demandez une trésorerie supplémentaire, montrez que celle-ci sera utilisée pour des dépenses raisonnables et pertinentes (travaux, études, projet personnel).

6. Mettre en avant votre capacité à épargner

Avoir une capacité d'épargne régulière est un bon indicateur pour l’organisme prêteur. Si vous épargnez, même de manière modeste, cela prouve que vous savez gérer vos finances et que vous avez une marge de manœuvre en cas de difficulté. Inclure dans votre dossier un relevé de compte épargne peut jouer en votre faveur.

7. Comparer les offres et présenter plusieurs simulations

Avant de vous engager, faites le tour du marché et obtenez plusieurs simulations de rachat de crédits. Cela vous permet non seulement de choisir la meilleure offre, mais aussi de montrer que vous avez pris le temps de vous informer. Les prêteurs apprécieront votre démarche proactive.

Pour savoir comment bien comparer les différentes offres, on vous invite à consulter cet article : Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédits ?.

8. Avoir un bon historique bancaire

Votre gestion bancaire joue un rôle clé dans la décision de l'organisme de crédit. Evitez les découverts fréquents ou les incidents de paiement dans les mois précédant votre demande. Si vous montrez que vous gérez correctement vos comptes, votre dossier sera jugé plus favorablement.

9. Préparer les documents justificatifs

Un dossier complet et bien préparé a plus de chances d’aboutir rapidement. Assurez-vous d’avoir à disposition tous les documents demandés : relevés de comptes bancaires, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement des crédits en cours, etc. Un dossier incomplet peut retarder l’examen de votre demande.

Pour aller plus loin, on vous a écrit deux articles à ce sujet :

• Rachat de crédits facilement accepté
• Votre rachat de crédits est refusé partout ?