Besoin de trésorerie ? Avez-vous pensé au rachat de crédits ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, également connu sous le terme de regroupement de crédits, est une solution financière permettant à un emprunteur de regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette opération vise à simplifier la gestion des dettes en fusionnant différents crédits, qu'il s'agisse de prêts immobiliers, de crédits à la consommation ou de découverts bancaires.

En consolidant ces prêts, vous pouvez bénéficier d'une seule mensualité, souvent plus abordable, ce qui peut aider à alléger la pression financière.

De plus, le rachat de crédits peut également permettre de négocier un taux d'intérêt plus attractif, d'étendre la durée de remboursement ou de récupérer des liquidités, en fonction de votre situation. Cette démarche est particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent mieux gérer leur budget ou font face à des difficultés financières.

A quoi peut servir la trésorerie dans le cas d’un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits avec trésorerie peut être une bouffée d'air frais pour votre budget mensuel car il regroupe vos différents prêts en un seul. Cela simplifie à la fois vos mensualités, et vous avez la possibilité de débloquer de la trésorerie supplémentaire si vous avez un projet en tête.

Disposer d'une « trésorerie de sécurité »

Avoir une réserve d’argent disponible est toujours rassurant. Dans le cadre d'un regroupement de crédits, la somme d’argent obtenue devient une trésorerie destinée à être mise de côté pour faire face aux imprévus sans avoir à contracter un nouveau crédit, ce qui évite un endettement supplémentaire. Par exemple, elle peut servir en cas de panne de voiture nécessitant des réparations urgentes, de remplacement d’un appareil électroménager essentiel, ou encore pour couvrir les premières dépenses du mois si votre salaire tarde à arriver.

Disposer d'une « trésorerie par anticipation »

Certaines dépenses peuvent être prévues à l’avance, et la trésorerie incluse dans un rachat de crédits permet de les anticiper pour éviter des difficultés financières à moyen terme. Cette solution vous aide à gérer plus sereinement des dépenses programmées. Si, par exemple, vous devez changer la courroie de distribution de votre voiture dans six mois, cette trésorerie vous permet d’étaler le coût de l’entretien. De même, si une opération est prévue et implique un arrêt de travail sans couverture adéquate, cette trésorerie vous permettra de compenser la baisse temporaire de revenus et de sécuriser votre situation financière.

Disposer d'une trésorerie, une solution pour réaliser un projet

Enfin, il est parfois possible de demander une trésorerie non pas pour se prémunir d'un imprévu ou anticiper une dépense, mais pour concrétiser un projet personnel qui n'était pas envisageable auparavant. La trésorerie débloquée lors d’un regroupement de crédits est non affectée, ce qui signifie que vous pouvez utiliser le capital obtenu librement, pas besoin de justificatifs ! Elle peut servir à financer des projets comme par exemple des travaux dans votre logement, réaliser un voyage, ou encore aider aux dépenses liées au mariage d’un enfant ou à l’arrivée d’un bébé.

Grâce à la restructuration des dettes, cette trésorerie vous permet de concrétiser vos projets à court ou moyen terme sans frais supplémentaires, ni avec la contrainte d’un crédit additionnel.

Comment fonctionne le rachat de crédits avec trésorerie ?

Le rachat de crédits avec trésorerie fonctionne de manière assez simple. Lorsque vous faites appel à un organisme de crédit pour regrouper vos emprunts (que ce soit un crédit conso, un crédit travaux, un crédit immo ect), vous avez la possibilité d’inclure un montant supplémentaire, qui vous servira de trésorerie. En général, cette trésorerie est ajoutée au montant total de votre nouveau prêt, ce qui vous permet d’emprunter davantage tout en consolidant vos anciennes dettes. Ainsi, vous vous retrouvez avec une mensualité unique, qui intègre à la fois le remboursement de vos anciens crédits et le nouveau montant à rembourser.

Dans cet article, nous vous guidons pour comparer efficacement les diverses offres de rachat de crédits, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre situation financière.

Les conditions pour bénéficier d’une trésorerie supplémentaire

Pour bénéficier d'une trésorerie supplémentaire lors d'un rachat de crédits, certaines conditions doivent être remplies. D'abord, votre situation financière doit être jugée stable par l'organisme prêteur. Cela implique d’avoir un revenu suffisant pour couvrir la nouvelle mensualité, qui peut être plus élevée si vous intégrez une trésorerie. De plus, votre taux d'endettement ne doit pas dépasser un certain seuil, généralement autour de 33 %. Il est également important que vous ayez un bon historique de crédit, car cela rassure le l’organisme bancaire sur votre capacité à rembourser.

Si vous êtes à la recherche d’un guide pratique pour faciliter votre démarche de rachat de crédits, cet article est fait pour vous !

Quel montant débloquer pour la trésorerie complémentaire ?

Le montant de la trésorerie que vous pouvez obtenir dépend de vos besoins financiers et de votre capacité de remboursement. Les banques évaluent votre situation financière globale avec des justificatifs de vos revenus, de vos charges mensuelles et de vos engagements financiers actuels.

D'autres facteurs peuvent également influencer ce montant :

• Votre situation immobilière : Êtes-vous propriétaire ou locataire ? Les propriétaires peuvent souvent bénéficier d’un montant de trésorerie plus élevé, car la valeur de leur bien immobilier peut être prise en compte comme garantie. En revanche, les locataires n'ont pas cette option, ce qui peut limiter le montant du capital débloqué.
• La nature du projet à financer : Si la trésorerie demandée est liée à un projet précis (comme des travaux de rénovation, l’achat d’un véhicule ou des frais médicaux), cela peut jouer en faveur d’un montant plus important. Les banques préfèrent généralement accorder une trésorerie supplémentaire pour des dépenses jugées nécessaires ou d’urgence. À l'inverse, si la demande est plus vague ou non liée à un besoin spécifique, la sommes souhaitée peut être restreinte.
• La nature du rachat de crédits : La composition de votre rachat de crédits a également son importance. Par exemple, si vous incluez uniquement des crédits à la consommation, cela pourrait limiter la trésorerie. En revanche, si votre rachat de crédits intègre un crédit immobilier, la banque pourrait considérer la valeur de votre bien comme un atout supplémentaire pour vous accorder un montant de trésorerie plus élevé.

Le déblocage des fonds lors d’une demande de trésorerie

Le regroupement de crédits avec trésorerie peut revêtir différentes formes, et il est important de comprendre les modalités de déblocage des fonds.

La somme d’argent débloquée peut être utilisée de manière libre ou affectées à un projet spécifique.

• La trésorerie affectée : Ce type de trésorerie est destiné à des projets concrets et bien définis, tels qu’un voyage, l’achat d’une voiture ou des travaux de rénovation dans votre logement. Dans ce cas, l’organisme de crédit exigera des justificatifs pour s'assurer que les fonds sont utilisés conformément à l'objectif déclaré.
• La trésorerie non affectée : À l’inverse, lorsque la trésorerie est non affectée, vous bénéficiez d’une totale liberté d’utilisation des fonds. Cela signifie que vous pouvez utiliser la somme débloquée comme bon vous semble, sans obligation de justifier vos dépenses.

Les étapes pour obtenir son rachat de crédits avec trésorerie

Évaluation de votre situation financière

Avant de commencer, faites le point sur vos revenus, vos charges et vos crédits en cours. Cela vous donnera une idée claire de votre capacité d’emprunt et vous aidera à identifier le montant de trésorerie dont vous aurez réellement besoin.

Comparer les offres

Renseignez-vous auprès de différents organismes de crédits pour comparer les conditions et les taux. N’hésitez pas à utiliser un simulateur de rachat de crédits pour avoir une estimation précise de ce que vous pouvez obtenir. Vous pouvez également prendre rendez-vous avec un de nos experts financiers si vous souhaitez être conseillé et accompagné dans votre prise de décision. Un expert pourra vous orienter vers les offres les plus adaptées à votre profil et à vos besoins.

Pour savoir comment bien comparer les différentes offres, on vous invite à consulter cet article : Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédits ?.

Constitution du dossier

Rassemblez les documents nécessaires (bulletins de salaire, relevés bancaires, informations sur vos crédits actuels) pour compléter votre demande. Un dossier complet et bien organisé renforcera votre crédibilité auprès de l’organisme de crédit et accélérera le traitement de votre demande.

Demande de rachat de crédits

Remplissez votre demande en précisant le montant de trésorerie souhaité et soumettez-la à l’organisme de crédit. Assurez-vous de fournir toutes les informations requises pour éviter des retards dans le traitement de votre dossier.

Pour aller plus loin, on vous a écrit deux articles à ce sujet :

• Rachat de crédits facilement accepté
• Votre rachat de crédits est refusé partout ?

Analyse de la demande

L’organisme de crédits examinera votre dossier et effectuera une évaluation de votre situation financière. Cela peut inclure des vérifications de votre solvabilité et de votre taux d’endettement. Soyez prêt à répondre à d’éventuelles questions ou à fournir des documents supplémentaires.

Signature de l’offre

Si votre dossier est accepté, vous recevrez une offre de rachat de crédits. Prenez le temps de bien lire cette offre, en vérifiant les conditions, les taux d'intérêt et les frais associés avant de signer. N'hésitez pas à poser des questions si des points ne sont pas clairs, car il est essentiel de bien comprendre les engagements que vous prenez.

Déblocage des fonds

Une fois l’offre signée, l’organisme de crédits procédera au déblocage des fonds. Vous pourrez alors utiliser la trésorerie selon vos besoins, que ce soit pour des projets spécifiques ou pour créer une réserve de sécurité.

Quelques questions fréquentes

Est-il possible de demander une trésorerie affectée à un projet précis ?

Oui, vous pouvez demander une trésorerie affectée à un projet précis, comme des travaux ou l’achat d’un véhicule. Dans ce cas, il est important de bien préciser l’objectif de la trésorerie lors de votre demande, car cela peut influencer les conditions de votre prêt.

Comment est déterminé le montant de la trésorerie ?

Le montant de la trésorerie dépend de plusieurs facteurs, notamment de la valeur de votre bien immobilier (s'il y a une garantie hypothécaire), de votre situation financière, de vos revenus et de vos charges. En général, l’organisme prêteur évalue votre capacité de remboursement pour déterminer un montant raisonnable.

Quels sont les frais associés au rachat de crédits avec trésorerie ?

Comme tout crédit, le rachat de crédits avec trésorerie peut comporter des frais. Vous devrez prendre en compte des frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé pour vos anciens crédits, et éventuellement des frais d'hypothèque si votre prêt est garanti par un bien immobilier. Il est donc important de bien lire les conditions générales et de poser toutes vos questions avant de vous engager.