Prêt hypothécaire

Le prêt de trésorerie hypothécaire (PTH) ouvre les portes à la concrétisation de vos projets sans les contraintes financières habituelles que la banque peut imposer aux personnes de plus de 60 ans lorsqu’ils demandent un crédit.

En mettant en garantie votre bien immobilier ou vos actifs financiers (compte titre, assurance-vie), cette solution vous permet de débloquer des liquidités pour régler des dettes, financer un voyage, ou apporter un soutien financier à vos proches.

Comment fonctionne cette opération ? Quels avantages offre-t-elle ? Pour les propriétaires, c’est une opportunité unique d'injecter des fonds supplémentaires dans leurs projets, en engageant leur bien immobilier comme garantie hypothécaire.

Le crédit de trésorerie hypothécaire offre la possibilité d'obtenir une somme d'argent en utilisant un bien immobilier ou le nantissement (c’est-à-dire la mise en gage) d’un actif financier comme garantie en cas de défaut de remboursement. L'emprunteur peut obtenir jusqu'à 90 % de la valeur du bien immobilier grevé, et jusqu'à 70% pour un actif financier.

Cette somme peut être destinée à des usages spécifiques, tels que l'achat d'un bien immobilier, ou simplement pour disposer de trésorerie, que ce soit de manière affectée (crédit destiné spécialement à l'achat d'un bien ou d'un service) ou non, selon l'accord avec la banque qui octroie le crédit.

Prêt hypothécaire et rachat de crédit, quelles différences ?

Le prêt hypothécaire et le rachat de crédit sont deux solutions financières distinctes.

• Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs emprunts en un seul, afin d’alléger vos mensualités et de simplifier votre gestion financière.

• Le prêt hypothécaire, quant à lui, permet d’obtenir une somme d’argent en mettant un bien immobilier en garantie.

Cependant, il est possible de combiner ces deux solutions ! Si vous avez des crédits à la consommation en cours, vous pouvez les inclure dans un prêt de trésorerie hypothécaire. Cette option permet de restructurer vos dettes tout en bénéficiant des avantages du prêt hypothécaire : un budget plus lisible et, selon votre situation, une mensualité réduite.

Le prêt hypothécaire est une solution de trésorerie accessible à de nombreux emprunteurs. La seule condition essentielle : être propriétaire d’au moins un bien immobilier, qui servira de garantie pour le crédit.

• Pour les particuliers : que vous soyez retraités, salariés ou même rentiers, vous pouvez bénéficier de ce type de crédit. Financer l'aménagement d'un bien immobilier ? Faire des travaux ? Réaliser un tour du monde ? Rembourser des dettes ? Ce crédit offre une flexibilité permettant de répondre à divers besoins et aspirations.

• Pour les professionnels : chefs d'entreprise, artisans et professions libérales, vous aussi vous avez la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire. Que ce soit pour l'achat de parts ou d'actions, le financement de l'acquisition d'un fonds de commerce, le règlement de dettes fiscales, et bien d’autres projets encore, ce crédit offre une souplesse financière adaptée aux besoins variés des entreprises.

• Être propriétaire en propre : le bien mis en garantie doit vous appartenir directement et ne pas être détenu via une SCI. Les biens propres, définis par la loi ou un contrat de mariage, relèvent d’un régime de propriété exclusive.

• Un montant minimum de prêt de 50 000 € : votre capacité d’emprunt dépendra de plusieurs critères : vos besoins, vos revenus, votre reste à vivre et le ratio hypothécaire.

• Une situation financière stable : des revenus réguliers sont indispensables : vous devez justifier d’une situation professionnelle stable (salarié du privé, retraité, etc.).

• Un ratio hypothécaire d’au moins 50 % : la valeur du bien mis en garantie doit être au moins deux fois supérieure au montant du crédit net demandé.

• Un taux d’endettement maîtrisé : votre capacité de remboursement sera évaluée afin de s’assurer de la viabilité du prêt.

• Une durée adaptée à votre projet : jusqu’à 20 ans pour un prêt amortissable (remboursement progressif du capital et des intérêts), et jusqu’à 10 ans pour un prêt in fine (paiement des intérêts tout au long du prêt, capital remboursé en une fois à l’échéance).

• Ne pas être inscrit au FICP : l’emprunteur ne doit pas figurer sur le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

📌 Crédit amortissable : un remboursement progressif

Avec un prêt amortissable, vos mensualités intègrent à la fois le capital et les intérêts.

• Chaque paiement mensuel se compose d’une part de capital remboursé et d’une part d’intérêts dus à la banque.

• Au début du prêt, la part des intérêts est plus élevée, mais au fil du temps, le capital prend une place plus importante.

• Le solde du prêt diminue progressivement jusqu'à son remboursement total à la fin de la durée prévue.

• C’est la formule la plus courante, car elle permet une maîtrise progressive de l’endettement et une visibilité sur la réduction de la dette.

📌 Prêt in fine : un remboursement différé du capital

Avec un prêt in fine, le fonctionnement est différent :

• Pendant toute la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts.

• Le capital, lui, est remboursé en une seule fois à la fin du prêt.

• Ce type de prêt est souvent utilisé pour des investissements financiers ou immobiliers, notamment lorsqu'un emprunteur prévoit une rentrée d'argent future (revente d’un bien, succession, produit d’un placement).

• Il demande généralement la mise en place d’une garantie financière, comme un nantissement sur une épargne, pour sécuriser le remboursement final du capital.

Que choisir ? Le prêt amortissable convient aux emprunteurs recherchant une réduction progressive de leur dette, tandis que le prêt in fine est plus adapté aux stratégies d’investissement et aux profils disposant d’une capacité de remboursement différée.

Le prêt de trésorerie hypothécaire nécessite la mise en garantie d’un bien immobilier dont vous êtes pleinement propriétaire, et qui sera revendu par le prêteur si vous ne tenez pas vos engagements d’emprunteur, c’est-à-dire si vous cessez le paiement des mensualités liées à votre emprunt.

Une grande variété de biens immobiliers peuvent servir de garantie pour un prêt de trésorerie hypothécaire :

• Les biens immobiliers à vocation d’habitation : votre maison, votre appartement, ou même votre résidence secondaire à la montagne

• Les biens immobiliers commerciaux : bureaux, immeubles de rapport, locaux commerciaux…

L’hypothèque est automatiquement levée lorsque tout le capital emprunté a été remboursé par l’emprunteur. Le patrimoine immobilier mis en garantie par l’emprunteur ne peut alors plus être réclamé par le prêteur, puisque tout le capital a été restitué à la banque.

En fonction du montant que vous demandez à la banque auprès de laquelle vous avez demandé un prêt de trésorerie hypothécaire, mais aussi de votre profil (âge, capacité d’emprunt, revenus, valeur de la maison ou de l’appartement en garantie) et des conditions dans lesquelles vous avez souscrit ce crédit (taux d’emprunt, montant des mensualités, montant global à rembourser), la durée d’hypothèque sur le bien sera plus ou moins longue.

• Une utilisation flexible des fonds : Le PTH permet de financer une grande variété de projets, qu'ils soient personnels (travaux, achat immobilier, loisirs) ou professionnels (investissements, développement d’activité). Vous êtes libre d’utiliser les fonds selon vos besoins.

• Des taux d’intérêt avantageux : Grâce à la garantie immobilière, les taux sont souvent plus attractifs que ceux des crédits à la consommation, ce qui réduit le coût total de l’emprunt.

• Une durée de remboursement adaptable : Ce prêt s’ajuste en fonction de votre situation financière et de votre capacité de remboursement, offrant ainsi une grande souplesse dans la gestion de votre budget.

• Une solution pour regrouper vos crédits : Le PTH permet d’intégrer d’autres emprunts, comme des crédits à la consommation. Résultat : un seul prêt, une seule mensualité, et une gestion simplifiée de votre budget.

• Une opportunité pour les plus de 60 ans : Les banques sont parfois réticentes à accorder des prêts aux seniors. Le PTH constitue alors une alternative idéale, permettant de libérer de la trésorerie en s’appuyant sur la valeur de son bien immobilier. C’est une solution efficace pour financer des voyages, des dépenses médicales ou tout simplement améliorer sa qualité de vie sans toucher à son épargne.

En résumé, le PTH est une solution souple, accessible et adaptée aux besoins des particuliers comme des professionnels, et particulièrement avantageuse pour les seniors souhaitant profiter pleinement de leur retraite tout en conservant leur patrimoine immobilier.

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