La pierre est-elle précieuse ?

Vous avez de l’argent de côté pour la retraite ? C’est bien ! Vous voulez l’investir ? C’est encore mieux !

Chez Skarlett, quand nos clients nous parlent de leurs besoins à la retraite, deux motivations reviennent en boucle :

• Augmenter ses revenus pour mieux profiter de la retraite 
• Transmettre son patrimoine à ses proches pour leur permettre de réaliser leurs projets 

Parmi les solutions qui s’offrent à vous pour réaliser ces deux objectifs, l’une d’elles revient sans cesse dans nos conversations : investir dans la pierre.

Mais la pierre est-elle réellement un bon placement à la retraite ? Vous permettra-t-elle vraiment d’augmenter vos revenus ? Sera-t-elle un bon patrimoine à transmettre à vos enfants et petits-enfants ?

Ben oui, la pierre c'est une valeur sûre !

Vous avez entendu mille fois que l’immobilier était une valeur sûre, et que vous pouviez y aller les yeux fermés. Que l’immobilier, ça ne fait que monter. Et qu’avec un bien en location, petit ou grand, vous ne pouviez que gagner.

Alors, souvent, quand vous avez un peu d’argent de côté, la question ne se pose pas : vous allez acheter un bien immobilier et le louer pour arrondir vos fins de mois ! Cerise sur le gâteau, vous aurez un appartement ou une maison à transmettre à vos héritiers.

Pourtant, la pierre c’est aussi des galères ! Louer un appartement ou une maison à un inconnu, ça signifie :

• Qu’il va falloir payer régulièrement des travaux d’aménagement, de mise aux normes, de rafraîchissement…
• Que vous devrez dépenser du temps et de l’énergie (voire de l’argent si vous passez par une agence) pour la gestion du bien.
• Que vous devrez déclarer le bien mis en location au fisc et payer la taxe foncière et l’impôt sur le revenu généré par les loyers.
• Que vous pourriez être soumis à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) si l’ensemble de votre patrimoine immobilier dépasse 1,3 million d’euros.
• Que lors d’une donation ou d’une succession, le montant des frais de donation ou de succession que vos proches devront payer sera plus élevé, car votre patrimoine est plus conséquent.

Pourquoi la pierre a-t-elle si bonne réputation, alors ?

Mais justement, l’immobilier est particulièrement conseillé aux personnes qui sont en train de construire leur patrimoine.

Et c’est vrai que l’immobilier est une excellente manière de se constituer un patrimoine, pour plusieurs raisons :

• Posséder sa résidence principale, c’est une excellente manière d’économiser de l’argent, car on ne paye plus de loyer. Même avec un crédit !
• Posséder un bien locatif, c’est profiter des loyers qui permettent de rembourser le crédit nécessaire pour l’achat.
• Une fois que le crédit est remboursé, les loyers issus d’un bien mis en location permettent d’augmenter ses revenus mensuels.
• Parce que sur le long terme (et malgré de petits passages à vide), l’immobilier est en croissance perpétuelle.
• Parce que culturellement, en France, on adore être propriétaire.

Vous voyez, la pierre, c'est du solide !

Oui, mais non. Enfin, pas quand on décide d’investir après 60 ans. Soyons clairs : il y a pire que d’investir dans l’immobilier à la retraite. Mais c’est loin d’être la solution idéale !

Car, comme on vous le disait juste au-dessus, investir dans l’immobilier, c’est une excellente manière de se constituer un patrimoine.

En clair, plus on achète tôt, mieux c’est. Et plus on achète tard… moins c’est avantageux !

Pourquoi ? Tout simplement parce que les objectifs que vous vous fixez à 27 ans, à 40 ans, à 65 ans ou à 86 ans ne sont tout simplement pas les mêmes… et heureusement !

Eh oui, à la retraite, ce n’est plus vraiment le moment de se constituer un patrimoine, mais plutôt de décider ce que vous allez faire du patrimoine que vous avez pour en tirer le meilleur ! 

La pierre pour compléter votre retraite : mauvaise pioche !

Plusieurs obstacles vont se dresser sur votre chemin si vous décidez de devenir propriétaire bailleur à la retraite. 

• D’abord, parce qu’obtenir un crédit immobilier ne sera pas une mince affaire. En effet, passé 60 ans, les banques sont plus frileuses concernant les demandes de prêt.
• Ensuite, parce que même une fois le crédit obtenu, le remboursement de l’argent emprunté et des intérêts du prêt vont absorber les loyers perçus pendant de longues années. Votre bien ne sera pas rentable avant un long moment ! Pour compléter sa retraite rapidement, sereinement et efficacement, on repassera…

Et tout ça sans compter les risques de loyers impayés, les travaux, la taxe foncière et les dépenses de copropriété !

Plusieurs autres solutions sont disponibles pour compléter vos revenus à la retraite : 

• convertir votre PEA bancaire en PEA assurance et demander à toucher une rente viagère
• transformer le capital versé sur votre assurance-vie en rente viagère
• vendre votre résidence principale en viager et percevoir une rente à vie

Toutes ces solutions ont un avantage important : les rentes viagères que vous percevez sont réversibles (totalement ou partiellement) à votre conjoint si vous disparaissez en premier.

Pour transmettre votre patrimoine, la pierre est un caillou dans votre chaussure

Si vous souhaitez transmettre votre patrimoine, l’immobilier n’est pas la solution idéale non plus.

Les biens immobiliers valent cher : le prix moyen des biens vendus en France en 2022 se situait entre 250 000 et 300 000 €. Sur le papier, c’est plutôt une bonne nouvelle… Jusqu’à ce qu’on se penche de près sur les frais de succession et de donation !

En France, plus le patrimoine transmis est important, plus les frais associés augmentent. Résultat : il n’est pas rare qu’un bien transmis soit revendu pour que les héritiers puissent payer les frais de succession ou de donation.

C'est clair comme de l'eau de roche : évitez le locatif !

 Vous voulez profiter, et vous avez raison ! Les plus belles années de votre vie sont devant vous, et vous avez envie de vous débarrasser d’un maximum de tracas pour consacrer tout votre temps à vos loisirs, vos voyages et à ceux que vous aimez.

Mais le locatif est une ombre au tableau de ce joli panorama : il implique de s’occuper au quotidien de la gestion, de dépenser de grandes sommes dans les travaux et l’entretien, et de régler une taxe foncière qui augmente d’année en année. Pas vraiment l’idée qu’on se fait d’une retraite paisible !

J’ai déjà investi dans le locatif, mais maintenant j'ai peur...

Pas de panique si vous avez investi dans le locatif ! Des solutions existent pour tirer le meilleur de votre patrimoine immobilier, compléter votre retraite, transmettre à vos enfants et profiter, tout simplement !

Option 1 : vendre votre bien

Vous pouvez vendre votre bien et donner tout ou partie de l’argent de la vente à vos enfants.

Attention : pensez à calculer en amont les frais de donation qui accompagnent ce genre d’opérations. Rappelez-vous : tous les 15 ans, chaque parent peut donner jusqu’à 100 000 € par enfant sans qu’aucuns frais de donation ne soient demandés à personne !

Vous pouvez placer une partie de l’argent de la vente sur des produits d’épargne et vous servir des intérêts pour arrondir vos fins de mois.

Option 2 : vendre la nue-propriété de votre bien locatif

En vendant votre bien en nue-propriété, vous récupérez immédiatement une partie de la valeur de votre bien pour financer vos projets ou aider vos proches à réaliser les leurs. En plus de ça, vous gardez le droit de louer le bien et de percevoir les loyers pour compléter votre retraite !