Assurance emprunteur

Définition et rôle dans un prêt

L'assurance emprunteur est une couverture qui permet de garantir le remboursement d'un prêt immobilier si l'emprunteur rencontre un problème de santé majeur ou décède avant d'avoir remboursé l'intégralité de son crédit. Cette couverture sert à protéger à la fois l'emprunteur et la banque, en assurant que les mensualités seront réglées même si l'emprunteur ne peut plus les assumer.

Obligation légale pour les emprunteurs immobiliers

Si l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, la banque, pour sécuriser son prêt, l’exige quasiment systématiquement pour accepter un dossier de crédit immobilier.

L’objectif étant de garantir que le remboursement de la somme empruntée soit effectué, même en cas de décès ou d’incapacité de l’emprunteur à travailler.

Certaines situations spécifiques (comme les emprunteurs âgés ou ayant des problèmes de santé) peuvent entraîner des conditions particulières, mais dans tous les cas, l’assurance emprunteur reste un élément essentiel dans le cadre d’un prêt immobilier.

Protection pour l'emprunteur et ses proches

L’assurance emprunteur permet de protéger vos proches et de sécuriser votre famille. En cas de décès, d’incapacité de travail ou d'invalidité, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités restantes, et parfois même le remboursement total du prêt. Cela évite à vos proches de devoir prendre en charge le remboursement de votre dette, ce qui peut mettre leur avenir financier en péril.

Sécurisation du remboursement du prêt

Une autre raison de souscrire à une assurance emprunteur est la sécurité qu’elle offre pour l'emprunteur comme pour la banque. En cas de coup dur, si l'emprunteur ne peut plus rembourser le crédit (décès ou invalidité), c’est l'assurance qui intervient pour rembourser la banque. Cela permet d'éviter des situations complexes pour la famille ou les héritiers, qui n’auront pas à se battre pour rembourser les sommes dues.

Skarlett, l'expert financier des jeunes de +60 ans, simplifie vos projets !

Emprunter après 60 ans peut sembler complexe, mais des solutions adaptées existent pour chaque étape de la vie. Que vous cherchiez des informations sur comment emprunter après 60 ans, 70 ans ou même 75 ans, nous vous expliquons tout en détail.

Couvertures principales : décès, invalidité, incapacité de travail

Les garanties principales de l’assurance emprunteur incluent :

• Décès : l’assureur rembourse le solde restant dû du prêt en cas de décès de l’emprunteur.
• Invalidité : si l'emprunteur devient invalidé à plus de 66% (selon le type d’invalidité), l'assurance prend en charge le remboursement du crédit.
• Incapacité de travail : l’assureur rembourse tout ou une partie des mensualités en cas d'incapacité temporaire de l'emprunteur à travailler en raison de maladie ou d'accident.

Les couvertures peuvent varier d'un contrat à l'autre, et il est important de bien vérifier les garanties pour vous assurer qu’elles couvrent adéquatement vos risques.

Exclusions fréquentes et points à surveiller

Malheureusement, tous les risques ne sont pas couverts. Parmi les exclusions fréquentes, vous trouverez :

• Les maladies préexistantes : certaines compagnies d'assurance refusent de couvrir des maladies qui étaient déjà présentes avant la souscription du prêt.
• Les accidents liés à des comportements à risque (comme les sports extrêmes).
• Les pathologies de certains types de cancers ou troubles de santé non pris en charge dans les premières années du contrat.

Ces exclusions varient en fonction des contrats et des assureurs, d'où l'importance de bien lire et comprendre les conditions générales avant de signer.

Possibilité de choisir une assurance externe à la banque

Grâce à la délégation d'assurance, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez choisir une assurance emprunteur externe pour bénéficier de tarifs plus compétitifs ou de garanties plus adaptées. La loi Hamon permet de changer d’assureur pendant la première année du contrat sans pénalité, ce qui vous offre une grande flexibilité.

Réduction des coûts et personnalisation des garanties

La délégation d'assurance permet souvent de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt immobilier. En choisissant une assurance dédiée, vous pouvez personnaliser les garanties en fonction de votre profil (âge, état de santé, durée du prêt). Cela peut réduire les coûts et vous offrir une meilleure couverture en fonction de vos besoins réels.

Skarlett vous aide à comparer les offres d’assurance emprunteur de manière simple et rapide, vous garantissant de trouver la meilleure solution au meilleur tarif. Grâce à nos solutions de financement, vous pouvez emprunter même après 60 ans, y compris pour des projets nécessitant un crédit jusqu’à 80 ans.

Découvrez également les garanties spécifiques comme la garantie PTIA.

Facteurs influençant le tarif (âge, montant emprunté, durée du prêt)

Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs :

• L’âge de l’emprunteur : plus vous êtes jeune, plus le coût sera faible. À partir d'un certain âge, les coûts peuvent augmenter, car le risque pour l’assureur devient plus élevé.
• Le montant emprunté : plus le montant du prêt est élevé, plus l’assurance coûtera cher.
• La durée du prêt : un prêt sur 20 ans sera plus cher à assurer qu’un prêt sur 10 ans, car le risque est plus élevé sur une longue période.

Comparaison entre assurance bancaire et assurance individuelle

• L’assurance bancaire (proposée directement par la banque) a l’avantage d’être simple à souscrire, mais elle est souvent plus chère.
• L’assurance individuelle (ou délégation) vous permet de choisir des garanties adaptées à vos besoins et d’obtenir un tarif plus compétitif. 

Skarlett, le courtier des jeunes de plus de 60 ans, met à votre disposition des solutions de financement sur-mesure ! Que vous ayez un projet de vie à concrétiser ou une envie d’optimiser votre budget, nous proposons des solutions adaptées comme le prêt viager hypothécaire (PVH), le prêt hypothécaire (PH), le rachat de crédits ou encore le prêt personnel.

Importance des garanties

Avant de signer votre contrat d’assurance, vous devez bien vérifier les garanties proposées. Assurez-vous que le contrat couvre le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Selon votre situation personnelle, vous pourriez aussi vouloir une couverture pour la perte d’emploi ou pour des pathologies spécifiques.

Comparateurs en ligne et recours à un courtier

Pour trouver l’assurance la plus adaptée, il peut être judicieux d'utiliser un comparateur en ligne pour obtenir une première idée des tarifs et garanties. Vous pouvez également faire appel à un courtier spécialisé, comme par exemple un courtier en assurance, qui pourra vous guider dans le choix du meilleur contrat.

Droits des emprunteurs : Loi Hamon et amendement bourquin

• Loi Hamon : Pendant les 12 premiers mois suivant la souscription de votre prêt immobilier, vous pouvez changer d’assurance emprunteur sans frais. Cela vous permet de comparer les offres et de choisir une couverture plus avantageuse.
• Amendement Bourquin : Après la première année, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire de votre prêt. Un bon moyen de renégocier votre assurance et d’opter pour une meilleure offre.
• Loi Lemoine : Depuis 2022, la résiliation d’assurance emprunteur est encore plus simple ! Vous pouvez désormais changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire, uniquement pour les prêts immobiliers !

💡 Bon à savoir : Ces dispositifs s’appliquent uniquement aux prêts immobiliers. Pour les crédits à la consommation, l’assurance est facultative et ne bénéficie pas de ces lois.