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Crédit immobilier senior
Est-il possible d’emprunter après 60 ans ?
Emprunter après 60 ans peut sembler plus compliqué, mais ce n'est pas impossible ! Avec l'augmentation de l'espérance de vie et des revenus plus stables à la retraite, les banques sont plus enclines à accorder des crédits aux seniors. Toutefois, certaines conditions s'appliquent. Décryptons ensemble les possibilités et astuces pour obtenir un crédit immobilier après 60 ans en 2025.
Peut-on obtenir un prêt immobilier après 60 ou 70 ans ?
Oui, emprunter après 60 ans ou 70 ans est tout à fait possible, mais sous certaines conditions. Les banques fixent souvent une limite d'âge à la fin du remboursement, généralement autour de 80 ou 85 ans. Ainsi, un emprunteur de 70 ans pourra souscrire un prêt d'une durée maximale de 15 ans.
Néanmoins, il est possible d'emprunter après 80 ans avec un crédit senior 80 ans.
Les points clés :
- L'âge limite de fin de prêt : Entre 80 et 90 ans selon les banques.
- La durée de remboursement est réduite : Plus on emprunte tard, plus le prêt est court.
- Des mensualités plus élevées : Une durée plus courte signifie des mensualités plus importantes.
- L'importance de l'assurance emprunteur : Son coût peut être plus élevé après 60 ans.
- L'apport personnel plus conséquent : Les banques peuvent demander un apport de 30 % à 40 % pour limiter les risques.
Vous n’avez pas d’apport ? Découvrez comment financer votre projet avec un prêt immobilier sans apport. Tous les conseils dans notre article !
Les critères des banques pour accorder un crédit aux seniors
Les banques évaluent plusieurs critères avant d'accorder un crédit immobilier aux seniors :
Les revenus et la capacité de remboursement
- Les pensions de retraite sont considérées comme des revenus stables.
- Le taux d'endettement doit rester sous 33 %, mais peut aller jusqu'à 40 % si le reste à vivre est confortable.
- Possibilité d'inclure des revenus locatifs ou financiers.
L'apport personnel et les garanties exigées
- Un apport personnel de 20 % à 40 % est souvent demandé.
- L'hypothèque ou le nantissement d'un placement financier peut être requis.
- Certains établissements acceptent un co-emprunteur plus jeune (conjoint, enfant) pour renforcer le dossier.
Le dossier médical et l'assurance emprunteur
- Un bon état de santé facilite l'obtention du crédit.
- L'assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total du prêt.
- La convention AERAS permet d'accéder à une assurance même en cas de problèmes de santé.
L’assurance emprunteur : un enjeu clé pour les seniors
L’assurance emprunteur est un point crucial pour obtenir un crédit après 60 ans. Plus on avance en âge, plus son coût augmente, et elle peut représenter jusqu’à 50 % du coût total du prêt.
- Les garanties exigées : décès, PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), voire ITT (incapacité temporaire de travail).
- Le coût : il dépend de l’âge et de l’état de santé. À 60 ans, il peut représenter 0,5 % du capital emprunté, contre 1,5 % à 70 ans.
- Alternatives : certaines banques acceptent un nantissement, une hypothèque ou une caution plutôt qu’une assurance.
- Bon à savoir : la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment pour réduire son coût.
Prêt hypothécaire : une alternative pour les retraités
Si un prêt immobilier classique n'est pas envisageable, le prêt hypothécaire peut être une excellente solution.
Qu'est-ce que le prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire permet d’emprunter de l’argent en mettant un bien immobilier en garantie. Contrairement au prêt classique, il ne nécessite pas d’assurance emprunteur et peut être accordé à des seniors plus âgés.
Les avantages :
- Accessible sans limite d'âge : L’emprunteur peut être plus âgé qu’avec un prêt classique.
- Pas d'assurance obligatoire : Réduit le coût global du crédit.
- Utilisation flexible : L’argent emprunté peut servir à financer un achat immobilier, des travaux ou tout autre projet.
- Remboursement modulable : Possibilité de rembourser en capital à terme, ce qui allège les mensualités.
Exemple concret :
Un senior de 75 ans possédant un bien immobilier d'une valeur de 300 000 € peut obtenir un prêt hypothécaire d’environ 150 000 €, avec des mensualités adaptées à sa situation financière.
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Quelles alternatives au crédit pour les seniors ?
Si contracter un crédit n’est pas envisageable, d’autres solutions existent :
- Le viager : vendre son bien tout en continuant à y vivre.
- Le prêt viager hypothécaire : un prêt sans remboursement mensuel, récupéré lors de la vente du bien.
- Les SCPI : investir dans l’immobilier sans s’endetter.
Pour en savoir plus sur nos solutions de financement, rendez-vous sur notre page dédiée.
Vos questions fréquentes
Jusqu'à quel âge peut-on souscrire un prêt immobilier ?
Il n'y a pas d'âge limite pour souscrire un prêt immobilier. Cependant, les banques fixent généralement une limite d'âge pour la fin du remboursement, souvent entre 80 et 85 ans.
Quelle est la durée maximale d’un crédit pour un senior ?
La durée maximale dépend de l'âge de l'emprunteur et de la politique de la banque. Par exemple, un emprunteur de 70 ans pourrait obtenir un prêt sur 15 ans si la limite est fixée à 85 ans.
Comment obtenir un prêt immobilier sans assurance après 65 ans ?
Obtenir un prêt sans assurance est rare, surtout après 65 ans. Toutefois, des alternatives comme le nantissement de placements financiers ou l'hypothèque d'un bien peuvent être envisagées. Il est conseillé de discuter de ces options avec votre conseiller bancaire ou un courtier spécialisé.
Quels sont les taux d’intérêt pour un emprunteur senior en 2025 ?
Les taux d'intérêt varient en fonction des conditions du marché et du profil de l'emprunteur. En 2024, une baisse des taux a été observée, avec des taux moyens autour de 3,6 %. Il est recommandé de consulter régulièrement les offres des banques ou de faire appel à un courtier pour obtenir les taux les plus récents.
Quelles alternatives au crédit immobilier pour financer un achat après 60 ans ?
Outre le prêt hypothécaire, d'autres solutions existent :
- Le viager hypothécaire : Il permet d'obtenir un capital en contrepartie d'une hypothèque sur votre bien, tout en conservant l'usage de celui-ci.
- Le prêt viager hypothécaire : Similaire au viager, mais avec la possibilité de rembourser le capital emprunté au moment de la succession ou de la vente du bien
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