Le meilleur placement pour votre épargne en 2024

Que vous ayez déjà souscrit à une assurance-vie ou non, sachez que c'est un excellent moyen de placer votre argent, même à la retraite ! Avec ce produit financier, vous avez la possibilité de financer vos projets, de compléter vos revenus de retraite, et de préparer efficacement votre succession. Voici un aperçu des meilleures façons d'utiliser votre assurance-vie pendant vos années de retraite.

Déjà, c'est quoi une assurance vie ?

Pour bien commencer, une assurance-vie est un contrat d'épargne à moyen ou long terme. Son fonctionnement est plutôt simple : vous ouvrez un contrat en effectuant un paiement initial. Ensuite, vous pouvez alimenter ce contrat avec des versements, qu'ils soient réguliers ou ponctuels.

Contrairement à une idée répandue, l'argent placé sur une assurance-vie n'est pas bloqué pendant les 8 années qui suivent l'ouverture du contrat. Ce qui est vrai, en revanche, c'est que les conditions pour retirer votre argent deviennent plus avantageuses après ces 8 ans, depuis l'ouverture du contrat et le premier versement effectué.

Quels sont les différents types d'assurance-vie ?

Il existe plusieurs types de contrats d’assurance-vie, mais les principaux sont le contrat monosupport et le contrat multisupport.

Les contrats monosupport : une sécurité absolue

Dans le cadre d’un contrat monosupport, votre argent est investi dans des fonds en euros. Concrètement, cela signifie que vous placez votre argent dans des produits sans risques, comme des obligations d’État. Le capital que vous avez investi est garanti et les intérêts accumulés chaque année sont définitivement acquis.

Les contrats monosupport sont idéaux pour ceux qui souhaitent investir sans prendre de risques.

Les contrats multisupport :
un potentiel de gain plus élevé, mais avec des risques

Dans le cadre d’un contrat multisupport, votre argent est réparti entre des fonds en euros sans risque et des produits boursiers appelés unités de compte. Contrairement au contrat monosupport, l’assureur ne garantit pas la valeur des unités de compte, mais uniquement leur nombre. Cela signifie que vous pouvez potentiellement perdre de l’argent, bien que le nombre d’unités de compte reste constant.

Les contrats multisupport sont plus risqués que les contrats monosupports : ils offrent la possibilité de gains plus importants, mais avec la contrepartie d’un risque de perte, ce qui n’est pas le cas avec les contrats monosupports.

Une assurance-vie a un fonctionnement assez simple

Vous commencez par placer de l’argent sur votre assurance-vie pour ouvrir le contrat. Ensuite, vous pouvez faire des versements réguliers ou ponctuels. Et voici une bonne nouvelle : l’assurance-vie n’a pas de plafond ! Vous pouvez y ajouter autant d’argent que vous le souhaitez.

De plus, vous avez la possibilité de retirer votre argent à tout moment, même si le contrat n’est pas encore arrivé à son terme. Avant les 8 ans du contrat, vous pouvez retirer tout ou partie des sommes investies sur votre assurance-vie. Ce retrait est appelé "rachat". Le montant du rachat est précisé dans le contrat que vous avez signé lors de la souscription de votre assurance-vie.

Que se passe-t-il lorsque votre assurance-vie arrive à son terme ?

Après 8 ans, votre assurance-vie atteint son terme. Selon les conditions de votre contrat, vous avez plusieurs options :

• Recevoir la totalité de l’argent investi ainsi que les intérêts sous forme de capital, ce qui peut vous permettre de financer divers projets tels que des voyages, des donations, l’achat immobilier ou des travaux.
• Opter pour une rente viagère, c'est-à-dire recevoir l’argent investi et les intérêts sous forme de versements réguliers, ce qui complétera vos revenus de manière continue.
• Prolonger le placement de votre argent sur le contrat d’assurance-vie. Pour cela, il est nécessaire que cette option de prolongation soit prévue dans le contrat initial que vous avez signé lors de l’ouverture.

Ces options vous offrent une grande flexibilité pour gérer vos finances à la retraite selon vos besoins et vos objectifs.

Que se passe-t-il si le propriétaire de l’assurance-vie décède avant le terme du contrat ?

Nous vous souhaitons de vivre très (très) longtemps, mais il vaut mieux être prévoyant !

Lors de la souscription d’une assurance-vie, l'assureur vous demande de désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Ces bénéficiaires récupéreront l'argent investi sur l'assurance-vie si le souscripteur décède avant la fin du contrat. Cette précaution permet de s'assurer que vos proches pourront bénéficier de votre épargne en toute sécurité et simplicité.

L’assurance-vie vous permet de compléter vos revenus à la retraite

L'argent que vous pouvez retirer à tout moment de votre assurance-vie vous offre la possibilité de compléter votre pension de retraite et de réaliser vos projets.

Que ce soit sous la forme d’un capital mensuel ou d’une rente viagère (uniquement si votre contrat d’assurance-vie est arrivé à son terme), l’argent placé sur une assurance-vie permet de vivre plus confortablement au quotidien. Vous pouvez ainsi vous offrir le voyage de vos rêves, ou faire une donation.

L’assurance-vie vous permet de désigner librement les bénéficiaires de votre placement

L’assurance-vie est dite “hors succession” car elle vous permet de désigner la ou les personnes de votre choix comme bénéficiaires, sans que cela n'impacte la réserve héréditaire (la part de votre patrimoine réservée à vos enfants si vous en avez).

Concrètement, cela signifie que vous pouvez choisir librement vos bénéficiaires, même s'ils ne font pas partie de l’ordre successoral défini par la loi française. Vos bénéficiaires peuvent ainsi être vos enfants ou petits-enfants, mais aussi un concubin non marié, un ami, etc. Et le plus important, vos héritiers ne pourront pas contester la somme reçue par le bénéficiaire après votre décès.

La fiscalité de l’assurance-vie est très avantageuse, que ce soit pour vous ou pour vos bénéficiaires. Vous n’êtes taxé que sur les intérêts générés par l’épargne placée sur votre assurance-vie.

Si vous récupérez l’argent avant le terme du contrat

Comme mentionné précédemment, vous pouvez retirer l’argent placé sur votre assurance-vie à tout moment, même si votre contrat a été ouvert depuis moins de 8 ans : vos fonds ne sont jamais bloqués !

La fiscalité de votre assurance-vie varie selon la date de versement des fonds.

Pour les sommes versées avant le 27 septembre 2017

Par défaut, les intérêts sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Cependant, certains contrats permettent de remplacer ce barème par un prélèvement forfaitaire libératoire de 35% pour les sommes placées depuis moins de 4 ans, et de 15% pour celles placées entre 4 et 8 ans. À ce prélèvement forfaitaire s’ajoutent les prélèvements sociaux, soit 17,2% des intérêts.

Pour les sommes versées après le 27 septembre 2017

En récupérant votre argent avant les 8 ans de votre contrat, vous devez payer un impôt de 30% sur les intérêts générés par les sommes versées après le 27 septembre 2017.

Dans certains cas, vous êtes exonéré d’impôts en retirant l’argent avant le terme du contrat

Pour être exonéré d’impôts sur les intérêts de votre assurance-vie, vous devez vous trouver dans l’une des situations suivantes :

• Vous êtes licencié et inscrit à Pôle Emploi
• Vous cessez votre activité non salariée suite à une liquidation judiciaire
• Vous prenez une retraite anticipée
• Vous êtes en invalidité de 2e ou 3e catégorie de la Sécurité sociale

Si vous récupérez l’argent au terme du contrat

Lorsque vous récupérez l’argent placé sur votre assurance-vie au terme du contrat, vous bénéficiez d’une fiscalité particulièrement avantageuse. En effet, vous profitez d’un abattement annuel de 4600€ si vous êtes le seul propriétaire de l’assurance-vie et de 9200 € si votre assurance-vie est partagée avec votre conjoint marié.

Pour les sommes versées avant le 27 septembre 2017

Les intérêts qui dépassent l’abattement annuel sont soumis à l’impôt sur le revenu ou, selon votre contrat, à un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %, auquel s’ajoutent 17,2% de prélèvements sociaux.

Pour les sommes versées après le 27 septembre 2017

Les intérêts qui dépassent l’abattement annuel sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 24,7% jusqu’à 150 000 € versés sur votre assurance-vie. Au-delà de ces 150 000€, les intérêts sont imposés à un prélèvement forfaitaire unique de 30%.

Si vos bénéficiaires récupèrent l’argent après votre décès

Lors de la signature de votre contrat d’assurance-vie, vous devez désigner un ou plusieurs bénéficiaires, qui recevront l’argent placé et les intérêts si vous décédez avant d’avoir retiré la totalité des fonds.

Une exonération totale en dessous de 152 500 € par bénéficiaire

Oui, vous avez bien lu : chaque bénéficiaire désigné dans votre contrat d’assurance-vie bénéficie d’un abattement fiscal de 152 500 € ! Et ce, quelle que soit votre relation, familiale ou autre.

Aucun droit de succession pour certains bénéficiaires

Votre conjoint (époux ou partenaire de PACS) n’aura aucun droit de succession à payer sur votre assurance-vie, quelle que soit la somme placée.

Cela s’applique également à vos frères et sœurs s’ils remplissent les conditions suivantes :

• Ils sont âgés de 50 ans ou plus ou ne peuvent pas travailler à cause d’une infirmité
• Ils sont célibataires, divorcés, veufs ou séparés
• Ils habitaient avec vous pendant les 5 ans précédant votre décès

Au-delà de 152 500 € par bénéficiaire, la fiscalité dépend du montant placé et de votre âge lors des versements

Cela peut sembler un peu complexe, mais voici un résumé :

• Pour l’argent placé avant vos 70 ans : Au-delà des 152 500 € exonérés, le capital transmis est taxé à 20% jusqu’à 700 000 €. Au-delà, le taux d’imposition est de 31,25 %.
• Pour l’argent placé après vos 70 ans : Tous vos bénéficiaires bénéficient d’un abattement global de 30 500 €, commun à tous. Au-delà, les sommes sont taxées comme une succession normale.