Comment établir un budget à la retraite ?

Réaligner son budget avec ses besoins

Pour établir un budget cohérent, commencez par répondre à des questions simples, même si la réponse vous semble évidente. Quels sont vos revenus ? à combien s’élève votre pension ? Avez-vous d’autres sources de revenus ? Cela peut être par exemple : 

• Une pension de réversion : Si vous êtes veuf ou veuve, vous pouvez percevoir une part de la pension de retraite de votre conjoint décédé, appelée pension de réversion.
• Des aides et prestations sociales : Selon votre situation (âge, santé, composition familiale, revenus), vous pouvez être éligible à diverses aides et prestations sociales telles que les allocations familiales, l'allocation adulte handicapé (AAH), le revenu de solidarité active (RSA), ou encore les aides au logement.
• Revenus locatifs : Si vous possédez un bien immobilier que vous louez, les loyers perçus constituent une source de revenu supplémentaire régulière et souvent assez conséquente.
• Revenus du capital : Les placements financiers comme les Plans d'Épargne Retraite (PER), les Plans d'Épargne en Actions (PEA), ainsi que les intérêts, dividendes ou plus-values générés par vos investissements peuvent apporter des revenus additionnels. Ces revenus dépendent des performances de vos placements et peuvent varier d'une période à l'autre.

Maintenant que vous avez un budget en tête, vous pouvez le comparer avec vos envies et vos besoins, votre niveau de vie a-t-il besoin de changer beaucoup ou juste une légère réévaluation ? Vous pouvez prendre en compte vos dépenses du minimum vital (manger, payer son loyer ou son prêt...) mais aussi vos projets (voyages, activités…). Une très bonne occasion de vous poser des questions sur ce que vous voulez et sur ce que vous aimeriez faire !

Commencer par les incompressibles

Avant de penser à vos projets de voyage ou à vos nouvelles activités de loisirs, il est essentiel de mettre en ordre les dépenses sur lesquelles vous ne pouvez pas rogner. Vous pouvez démarrer un tableau ou un tableur Excel, à votre convenance.

Les dépenses liées au logement

Le logement est souvent le poste le plus important, n’oubliez pas de comptabiliser tous les à-côtés du loyer ou du prêt !

• Loyers et charges : Si vous êtes locataire, le loyer est sans doute votre plus grosse dépense mensuelle. N'oubliez pas d'inclure les charges comme l'entretien des parties communes et les services (eau, ordures ménagères, etc.).
• Emprunt immobilier et charges de copropriété : Propriétaire en cours de remboursement d'un prêt immobilier ? Incluez vos mensualités dans votre budget. Pensez aussi aux charges de copropriété et aux frais d'entretien.
• Assurance habitation : Protéger votre nid douillet est primordial. L'assurance habitation vous couvre contre les risques tels que l'incendie, le vol ou les dégâts des eaux. C'est une dépense indispensable, que vous soyez locataire ou propriétaire.

Dépenses liées aux déplacements

Plus de déplacement vers le travail ne veut pas dire plus de déplacement du tout !

• Entretien du véhicule : Prévoir les coûts d'entretien (vidange, pneus, révisions) assure sa longévité et votre sécurité, et vous prévient de vous retrouver embêter en cas de pépin.
• Assurances : Une bonne assurance auto est obligatoire. Adaptez votre couverture à vos besoins pour être bien protégé sans dépenser inutilement.
• Carburant : Que ce soit pour aller faire des courses, voir des amis et de la famille ou partir en week-end, le carburant reste une dépense régulière. Estimez votre consommation pour éviter les surprises.
• Transports en commun : Utilisez-vous les bus, trams, métros ou trains ? Incluez le coût des abonnements ou des billets dans votre budget mensuel.

La santé

Sans doute un des postes de dépenses les plus importants à la retraite, ne lésinez pas sur les couvertures médicales, sans pour autant prendre vos assurances en double.

• Dépenses de santé : Avec l'âge, les besoins médicaux augmentent. Il est donc crucial de prévoir un budget pour les consultations, médicaments, soins dentaires, lunettes, etc.

Les impôts

• Impôts sur le revenu : À la retraite, vos revenus peuvent diminuer, ce qui peut vous faire changer de tranche d'imposition. Cela pourrait bien alléger votre charge fiscale, une bonne nouvelle pour votre budget !
• Taxes locales : N'oubliez pas les taxes foncières et d'habitation (si applicable). Prévoir ces paiements annuels vous évitera des soucis.

Le budget plaisir : que prendre en compte ?

Vous avez précédemment repéré vos envies et plaisirs, mais pouvez-vous tout faire ? Certains postes plus coûteux que d’autres peuvent se voir limiter mais en optimisant vos dépenses, sans doute pouvez-vous vous faire plaisir sans vous ruiner !

Les voyages, un poste courant et coûteux

Les voyages constituent un poste de dépense significatif, particulièrement pour les retraités, qui figurent parmi les Français voyageant le plus longtemps. En 2022, selon l’INSEE, les retraités français ont passé en moyenne 23 nuits par an en voyage pour des motifs personnels, ce qui est plus élevé que la moyenne générale. Et c’est une bonne nouvelle, car n'est-ce pas le moment de la vie où nous avons le plus de temps ? Cependant, seulement 74 % des retraités ont voyagé au moins une nuit cette année-là, un taux inférieur à celui des autres catégories d’âge. L’avantage principal de partir en vacances à la retraite est de pouvoir partir quand vous voulez, profitez-en et pour plus d’astuces, consultez notre article 10 idées pour partir en vacances moins cher.  

Loisirs et sports

Vous avez enfin du temps pour vous : c’est le moment de se lancer dans de nouvelles activités ! Plutôt sports ? Tricots ? Ciné ? Lecture ? Jardinerie ? 

Il existe des clubs et des associations spécialisées pour les retraités avec des formules d’abonnements retraités souvent moins chères. 

• Clubs de Sport Seniors : des clubs de sport spécifiques pour les seniors proposent des activités comme la marche nordique, la natation, le yoga, et même des sports d'équipe comme le bowling et la pétanque. Ces clubs sont souvent conçus pour répondre aux besoins physiques des personnes de tout âge, avec des séances adaptées et des entraîneurs spécialisés.
• Associations Culturelles et Artistiques : vous pouvez rejoindre des associations dédiées à la peinture, la sculpture, la musique, et autres activités artistiques. Ces associations offrent non seulement des cours et des ateliers, mais aussi des opportunités de socialisation et d'échange.

Si vous avez besoin d’inspirations pour trouver une activité, jetez un œil à notre article sur les meilleures activités pour rencontrer du monde à la retraite !

Et l’épargne de précaution dans tout ça ?

En cas de pépin, il est toujours prudent d’avoir un bas de laine, aussi n’oubliez pas de mettre une partie de votre revenu de côté. Que ce soit pour prévoir un imprévu financier, médical, de santé ou juste pour votre tranquillité d’esprit personnelle reste essentiel.

Si vous démarrez une nouvelle épargne de précaution, quelques conseils :

• Définir un objectif chiffré : Il est recommandé de constituer une épargne équivalente à trois à six mois de dépenses courantes. Cela offre un coussin financier suffisant pour couvrir la plupart des urgences.
• Automatiser votre épargne : Mettre en place des virements automatiques vers un compte d’épargne dédié peut faciliter l'accumulation de votre épargne de précaution. Cette approche permet de mettre de côté une partie de vos revenus sans y penser. Notre conseil : le faire en début de mois, pour ne pas avoir à y penser lorsque le 30 arrive !
• Réduire vos dépenses superflues : Analyser vos dépenses pour identifier celles qui sont non essentielles et les réduire peut libérer des fonds supplémentaires pour votre épargne de précaution.
• Investissements sécurisés : Placer votre épargne de précaution dans des produits financiers sûrs et liquides, comme des livrets d’épargne ou des comptes à terme, permet de garantir l’accessibilité des fonds en cas de besoin urgent.

C’est bien beau, mais j’ai une petite pension

Il est courant que votre mode de vie baisse au passage à la retraite, pour cela il existe plusieurs solutions pour utiliser son immobilier comme une épargne disponible : soit avec le crédit hypothécaire, soit avec des ventes occupées. 

• Crédit Hypothécaire : Ce type de prêt permet d’emprunter de l’argent en utilisant votre propriété comme garantie. Il est particulièrement utile pour les retraités propriétaires de leur logement qui ont besoin de liquidités supplémentaires, puisqu'il ne nécessite pas d'assurance de prêt ou de seuil de revenus.
• Vente en Viager : Une autre solution est la vente en viager, où vous vendez votre bien immobilier tout en continuant à y vivre. Le nouvel acheteur vous verse une rente à vie et un bouquet initial (une somme versée au moment de la vente). Cette solution permet de libérer des fonds tout en continuant à profiter de votre logement.

Vous voulez savoir combien vous pourriez récupérer avec l'une ou l'autre de ces solutions ? Il suffit de demander !

Évidemment, votre situation personnelle est unique… Sortez les calculatrices !