Prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire, appelé PVH, est une solution financière qui s’adresse aux personnes de plus de 60 ans qui souhaitent mobiliser la valeur de leur capital immobilier pour débloquer de l'argent.

Le principe : l'emprunteur met en garantie son bien afin d'obtenir des fonds sous forme de capital. Et ce, en continuant à vivre chez lui.

Le prêt n'est généralement pas remboursé, ou du moins, pas tant que l'emprunteur est chez lui. Le remboursement intervient au moment de la vente du bien, que ce soit après son décès ou lorsque celui-ci quitte définitivement le logement, souvent pour entrer en maison de retraite par exemple.

Le prêt viager hypothécaire permet donc de libérer une partie de la valeur de votre bien immobilier tout en continuant à vivre chez vous.

Quels sont les taux appliqués ?

Les taux des crédits viagers hypothécaires peuvent varier selon plusieurs facteurs, notamment l'âge due l'emprunteur, la valeur du bien immobilier, la structure du prêt (rente viagère, capital, etc.), mais aussi les conditions du marché et les politiques des établissements financiers.

De manière générale, ces taux peuvent être fixes ou variables.

• Un taux fixe offre la certitude des paiements au fil du temps, mais peut être initialement plus élevé.
• Un taux variable est souvent plus bas au départ, mais peut augmenter avec le temps.

Étant donné que les taux peuvent être complexes et varier dans le temps, nous vous recommandons de consulter nos conseillers spécialisés pour obtenir des informations à jour et adaptées à votre situation personnelle avant de prendre une décision.

• Restez propriétaire : quand vous contractez un prêt viager hypothécaire, vous restez propriétaire de votre bien immobilier tout en touchant l’argent du crédit associé.
• Obtenez rapidement votre capital : avec Skarlett Patrimoine, le capital issu de votre prêt viager hypothécaire arrive sur votre compte en banque en moins de X semaines.
• Restez vivre chez vous : avec le prêt viager hypothécaire, vous pouvez rester vivre chez vous aussi longtemps que vous le souhaitez.
• Empruntez quel que soit votre âge : avec le prêt viager hypothécaire, l’âge n’est pas un frein à l’emprunt, et vous n’avez pas à remplir de questionnaire médical.
• Protégez vos héritiers : contrairement à un crédit classique, vous ne laissez pas de dettes à vos héritiers, puisque votre crédit est remboursé par la vente de votre bien immobilier.
• Ne payez pas plus d’impôts : le capital que vous recevez lorsque vous demandez un prêt viager hypothécaire n’est pas imposable car il n’est pas considéré comme un revenu, mais comme un crédit.

• Résidence principale : la plupart des prêts viagers hypothécaires sont destinés à être garantis par la résidence principale du demandeur.
• Biens résidentiels : les appartements, maisons individuelles, maisons jumelées, et parfois même les propriétés à plusieurs unités peuvent être éligibles, à condition que le propriétaire occupe l'une des unités comme résidence principale.
• État du bien : le bien doit généralement être en bon état et répondre à certains critères d'évaluation.

1. Évaluation du bien immobilier : avant de pouvoir accéder à un prêt viager hypothécaire, le bien immobilier doit être évalué par un professionnel pour déterminer sa valeur marchande. Cela permet de déterminer le montant du prêt, qui est proportionnel à la valeur du bien.
2. Qualification du demandeur : le demandeur doit également répondre à certains critères, notamment :

• Avoir au moins 60 ans : c’est l'âge minimum pour obtenir un prêt viager hypothécaire
• Être le propriétaire complet du bien : il ne doit pas y avoir d'autres hypothèques ou créances en cours sur la propriété, ou alors ces dernières doivent être très faibles et payées grâce au produit du prêt viager hypothécaire

Accord et versements

1. Accord de prêt : une fois la valeur du bien établie et la qualification du demandeur confirmée, un accord est signé entre les parties. Cet accord précise les modalités du prêt, y compris le taux d'intérêt et somme forfaitaire versée.
2. Versement des fonds : selon l'accord, le propriétaire peut recevoir une somme forfaitaire ou des paiements réguliers sur une période donnée, ou encore une combinaison des deux.

Durée du prêt

Le prêt viager hypothécaire n'a généralement pas de date d'échéance spécifique pendant la vie du demandeur. Le propriétaire peut continuer à vivre dans le bien jusqu'à son décès ou jusqu'à ce qu'il décide de vendre ou de quitter le bien.

Remboursement

1. Remboursement du prêt : le prêt est généralement remboursé à la vente du bien, qui peut avoir lieu après le décès du propriétaire ou si le propriétaire déménage (par exemple, pour aller en maison de retraite). Les héritiers ont aussi généralement la possibilité de rembourser le prêt et de conserver le bien.
2. Intérêts : les intérêts s'accumulent sur le montant du prêt au fil du temps. Cela signifie que le montant total dû augmente au fur et à mesure que les intérêts s'accumulent.
3. Reste pour les héritiers : après le remboursement du prêt et des intérêts, s'il reste de l'argent de la vente du bien, il est versé aux héritiers.

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Comment ça marche ?

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• Consultez votre notaire pour finaliser les détails.
• Votre compte bancaire est crédité ! Vous pouvez utiliser les fonds comme vous le souhaitez, tout en demeurant propriétaire et en continuant à vivre chez vous.

Voici quelques-unes des principales conditions exigées pour accéder à ce prêt :

• Âge minimum : 60 ans.
• Propriétaire d’un bien d’habitation (appartement, maison…) situé en France métropolitaine : le demandeur doit être le propriétaire à 100% du titre de propriété et utiliser ce bien comme résidence principale ou résidence secondaire.
• État du titre de propriété : il est nécessaire que le titre de propriété soit clair, c'est-à-dire sans autres hypothèques ou cautionnement. Si d'autres prêts hypothécaires existent, ils devront généralement être remboursés en utilisant les fonds obtenus via le prêt viager hypothécaire.
• Évaluation de la propriété : une évaluation doit généralement être effectuée pour déterminer la valeur marchande de la propriété. L'état général du bien (âge, entretien, etc.) peut également influencer l'approbation du prêt.
• Évaluation financière : même si le prêt viager hypothécaire est principalement basé sur la valeur de la propriété, la solvabilité du demandeur est importante pour s'assurer qu'il pourra continuer à payer les impôts fonciers, l'assurance habitation, et d'autres dépenses liées à la propriété.

Le prêt viager hypothécaire, le viager et l'hypothèque sont trois mécanismes financiers et immobiliers distincts, bien qu'ils impliquent tous une propriété immobilière. Voici leurs principales différences :

Prêt viager hypothécaire :

• Nature : C'est un crédit accordé à un propriétaire sur la base de la valeur de son bien immobilier.
• Modalités : Le bénéficiaire reçoit une somme (soit en une fois, soit sous forme de rente) sans avoir à quitter son logement ou à en céder la propriété.
• Remboursement : Le remboursement (capital + intérêts) est généralement dû au décès de l'emprunteur ou à la vente du bien. Le bien sert de garantie financière.
• Avantage : Permet d'obtenir des liquidités sans vendre son bien ni déménager.

Viager :

• Nature : C'est une forme de vente immobilière.
• Modalités : Le vendeur (crédirentier) cède son bien à l'acheteur (débirentier) en échange d'une rente viagère (et parfois d'un bouquet, c'est-à-dire une somme versée au départ).
• Occupation : Il existe le viager occupé (où le vendeur continue de vivre dans le bien jusqu'à son décès) et le viager libre (où l'acheteur peut immédiatement occuper ou louer le bien).
• Avantage : Permet au vendeur de bénéficier d'un complément de revenu tout en continuant à habiter son bien (dans le cas d'un viager occupé).

Bon à savoir :

Le viager est la solution la plus connue pour rester vivre chez soi tout en débloquant l’argent bloqué dans son patrimoine immobilier, mais il existe d’autres solutions intéressantes, cousines du viager :

• La vente en nue-propriété vous permet de conserver l’usufruit de votre bien et de toucher un capital dès la signature de l’acte de vente chez le notaire. L’acquéreur n’achète que la nue-propriété du bien et le vendeur peut continuer à vivre dans son logement ou à le louer. À la mort du vendeur, l’acquéreur devient le plein-propriétaire du bien.
• La vente à terme est un type de vente en nue-propriété qui permet d’échelonner le paiement sur plusieurs années, avec une fin fixe. Le vendeur sait donc à quelle date il ne bénéficiera plus de l’usufruit du bien vendu et devra le libérer ; de son côté, l’acquéreur sait à quelle date il pourra emménager ou louer le bien.

Hypothèque :

• Nature : C'est une sûreté réelle immobilière.
• Modalités : Elle garantit le remboursement d'une dette (généralement un prêt immobilier) en accordant un droit sur le bien immobilier à l'organisme prêteur.
• Fonctionnement : Si l'emprunteur ne rembourse pas sa dette, l'organisme prêteur peut, après des formalités judiciaires, faire vendre le bien pour récupérer les sommes dues.
• Avantage : Permet à l'emprunteur d'obtenir un crédit en offrant une garantie solide au prêteur.

En résumé :

• Le prêt viager hypothécaire est une forme de crédit basée sur la valeur d'un bien immobilier.
• Le viager est une vente immobilière où le paiement est effectué sous forme de rente.
• L'hypothèque est une garantie offerte à un prêteur sur un bien immobilier pour assurer le remboursement d'un crédit.