crédit hypothécaire

Le prêt de trésorerie hypothécaire (PTH) ouvre les portes à la concrétisation de vos projets sans les contraintes financières habituelles que la banque peut imposer aux personnes de plus de 60 ans lorsqu’ils demandent un crédit. En mettant en garantie votre bien immobilier ou vos actifs financiers (compte titre, assurance-vie), cette solution vous permet de débloquer des liquidités pour régler des dettes, financer un voyage, ou apporter un soutien financier à vos proches. Comment fonctionne cette opération ? Quels avantages offre-t-elle ? Pour les propriétaires, c’est une opportunité unique d'injecter des fonds supplémentaires dans leurs projets, en engageant leur bien immobilier comme garantie hypothécaire.

Le crédit de trésorerie hypothécaire offre la possibilité d'obtenir une somme d'argent en utilisant un bien immobilier ou le nantissement (c’est-à-dire la mise en gage) d’un actif financier comme garantie en cas de défaut de remboursement. L'emprunteur peut obtenir jusqu'à 60 % de la valeur du bien immobilier hypothéqué, et jusqu'à 90% pour un actif financier.

Cette somme peut être destinée à des usages spécifiques, tels que l'achat d'un bien immobilier, ou simplement pour disposer de trésorerie, que ce soit de manière affectée (crédit destiné spécialement à l'achat d'un bien ou d'un service) ou non, selon l'accord avec la banque qui octroie le crédit.

Le prêt de trésorerie hypothécaire n’est pas équivalent au rachat de crédits ! En effet, le rachat de crédit correspond à un regroupement de plusieurs crédits entre eux en les fusionnant en un unique emprunt bancaire. Le rachat de crédit permet généralement d’assouplir les conditions de remboursement de ses emprunts. En effet, les solutions comme le rachat de crédits permettent à l’emprunteur de négocier un remboursement par mensualité unique avec un nouveau taux, avec une durée de remboursement allongée pour ce nouveau prêt.

En revanche, si vous avez des crédits à la consommation en cours, il est possible de les regrouper avec cette solution de trésorerie hypothécaire, créant ainsi une option de rachat de crédits avec prêt hypothécaire. Cette démarche offre la possibilité d'avoir une vision plus claire de votre budget et, sous certaines conditions, de réduire le montant de vos mensualités.

Cette solution de trésorerie hypothécaires'adresse à tous types d'emprunteurs. La principale condition pour obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire est évidemment d’être propriétaire d’au moins un bien immobilier qui servira de garantie pour ce crédit.

• Les particuliers : que vous soyez retraités, salariés ou même rentiers, vous pouvez prétendre à bénéficier de ce type de crédit. Financer l'aménagement d'un bien immobilier ? Faire des travaux ? Réaliser un tour du monde ? Rembourser des dettes ? Ce crédit offre une flexibilité permettant de répondre à divers besoins et aspirations.
• Les professionnels : chefs d'entreprise, artisans et professions libérales, vous aussi vous avez la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire. Que ce soit pour l'achat de parts ou d'actions, le financement de l'acquisition d'un fonds de commerce, le règlement de dettes fiscales, et bien d’autres projets encore, ce crédit offre une souplesse financière adaptée aux besoins variés des entreprises.

Comme pour tout type de prêt, les conditions d’obtention d’un PTH varient d’une banque à l’autre. Toutefois, certains critères reviennent très fréquemment:

• Être propriétaire en propre (les biens propres, par leur nature, soit par désignation de la Loi ou spécification du contrat de mariage, sont placés sous un régime de propriété exclusive) et pas à travers une SCI.
• Un montant minimum de prêt généralement de 50 000€ (votre capacité d’emprunt dépendra de vos besoins, de vos revenus, de votre reste à vivre et du ratio hypothécaire).
• Une situation professionnelle stable et des rentrées d’argent régulière : un salarié du privé, un retraité…
• Un ratio hypothécaire d’au moins 50% : la valeur du bien hypothéqué doit être au minimum le double du montant du crédit net.
• Un taux d’endettement adapté.
• La durée du prêt s’étend généralement jusqu’à 20 ans en prêt amortissable (dont vous remboursez les intérêts et le capital au fur et à mesure), et jusqu’à 10 ans en prêt in fine (dont vous ne remboursez le capital qu’à la fin de la durée du prêt, ne remboursant que les intérêts pendant tout la durée de l’emprunt).
• Ne pas être inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Crédit amortissable :

• Vos mensualités comprennent à la fois le remboursement des intérêts et du capital.
• À chaque paiement mensuel, une partie rembourse l'emprunt (capital) et une autre couvre les intérêts.
• Le solde du prêt diminue progressivement au fil du temps jusqu'à son remboursement complet.

Prêt in fine :

• Ici, les mensualités ne remboursent que les intérêts, le capital étant réglé intégralement à la fin du prêt.
• Vous remboursez donc uniquement les intérêts pendant la durée du prêt.
• À l'échéance, vous payez le capital emprunté en une seule fois.

Le prêt de trésorerie hypothécaire nécessite la mise en garantie d’un bien immobilier dont vous êtes pleinement propriétaire, et qui sera revendu par le prêteur si vous ne tenez pas vous engagements d’emprunteur, c’est-à-dire si vous cessez le paiement des mensualités liées à votre emprunt.

Une grande variété de biens immobiliers peuvent servir de garantie pour un prêt de trésorerie hypothécaire :

• les biens immobiliers à vocation d’habitation : votre maison, votre appartement, ou même votre résidence secondaire à la montagne
• les biens immobiliers commerciaux : bureaux, immeubles de rapport, locaux commerciaux…

L’hypothèque est automatiquement levée lorsque tout le capital emprunté a été remboursé par l’emprunteur. Le patrimoine immobilier mis en garantie par l’emprunteur ne peut alors plus être réclamé par le prêteur, puisque tout le capital a été restitué à la banque.

En fonction du montant que vous demandez à la banque auprès de laquelle vous avez demandé un prêt de trésorerie hypothécaire, mais aussi de votre profil (âge, capacité d’emprunt, revenus, valeur de la maison ou de l’appartement en garantie) et des conditions dans lesquelles vous avez souscrit ce crédit (taux d’emprunt, montant des mensualités, montant global à rembourser), la durée d’hypothèque sur le bien sera plus ou moins longue.

Le Prêt de Trésorerie Hypothécaire présente plusieurs avantages pratiques. Tout d'abord, il offre une grande souplesse d'utilisation des fonds, que ce soit pour des projets personnels tels que des travaux, l'achat d'un bien immobilier, ou des projets professionnels. Les taux d'intérêt associés à ce type de prêt sont souvent avantageux, permettant ainsi de minimiser les coûts financiers.

De plus, la durée de remboursement de ce type de crédit peut être adaptée selon les besoins de l'emprunteur, offrant une certaine flexibilité. Un autre avantage notable réside dans la possibilité d'inclure d'autres crédits, comme des prêts à la consommation, dans le PTH. Cela simplifie la gestion financière en regroupant les remboursements en une seule mensualité.

Un point crucial est que le Prêt de Trésorerie Hypothécaire présente également un avantage significatif pour les jeunes de plus de 60 ans! En effet, il offre aux emprunteurs plus âgés la possibilité de libérer de la trésorerie en utilisant la valeur de leur bien immobilier, et ce quand les banques peuvent parfois se montrer un peu plus frileuses à accorder des prêts. Cela s'avère particulièrement avantageux pour financer des projets tels que des voyages, des dépenses médicales, ou simplement pour améliorer leur qualité de vie à la retraite. Le PTH s'adapte ainsi aux besoins spécifiques des seniors, offrant une solution financière tout en préservant leur patrimoine immobilier.

Chez Skarlett, nous pouvons vous proposer deux formes de prêt hypothécaire :

• Le prêt de trésorerie hypothécaire Skarlett: Nous vous garantissons tout le confort présenté dans l'article, grâce à des partenaires institutionnels forts et un accompagnement sur mesure du début à la fin de votre projet.
• Le prêt viager hypothécaire Skarlett : Ce mode de financement, représente une forme de crédit spécialement conçue pour les personnes de plus de 60 ans. Il leur offre la possibilité de mettre leur bien immobilier en garantie en échange de fonds sous forme de capital. Ce prêt présente une particularité importante : généralement, il n'est pas remboursé pendant la durée de vie du bénéficiaire. Au lieu de cela, le remboursement intervient lors de la vente de la propriété après le décès du bénéficiaire ou lorsque celui-ci cesse d'occuper le bien, par exemple, en déménageant en maison de retraite. Il existe une possibilité pour les héritiers de récupérer le bien contre remboursement du capital et des intérêts.
• Ainsi, ce type de prêt permet de libérer une partie de la valeur du bien immobilier tout en permettant au bénéficiaire de continuer à vivre dans sa résidence. C'est une solution financière adaptée aux besoins des jeunes de plus de 60 ans qui souhaitent profiter de la valeur de leur patrimoine immobilier tout en préservant leur confort de vie.